Как НЕ надо тратить деньги: топ-пять финансовых ошибок на каждый период жизни

Все совершают финансовые ошибки. Мы не копим достаточно, или мы слишком жадные, или мы продаем акции слишком быстро, или мы держим их слишком долго. Но есть финансовые ошибки, которые характерны для конкретных жизненных этапов. Их предотвращение может спасти вам много усилий (и денег). Вы маневрируете по жизни, совершая взлеты и падения — и вот список ошибок, которые вы не должны совершать, хотя вам будет этого очень-очень хотеться!

Между 20 и 30 годами: расходы порой даже больше, чем вы зарабатываете, - и совсем не делаете накоплений к пенсии.

«Заманчиво путешествовать по миру, или купить большой автомобиль, и чувствовать себя очень-очень взрослым», - говорит Джефф Ривз, автор «Справочника скромного инвестора по тому, как создать Очень нескромное состояние». Но большинство людей в двадцатилетнем возрасте, только что закончив учиться, еще не зарабатывают столько, чтобы это себе позволить. Результат — вы все равно это покупаете, но влезаете в крупные долги, которые связывают вас еще на много лет потом.

Вместо этого надо создать программу расходов, которая базируется исключительно на вашем текущем доходе и придерживайтесь ее. Привыкните к экономии, избегайте использования кредиток. Пенсия кажется вам очень далекой и практически нереальной. Но чем раньше вы начнете думать о сбережениях на старость — тем комфортнее эта старость будет для вас. Желательно здесь не просто складывать деньги в чулок (особенно в нашей стране) — инвестируйте. На долгий срок, с небольшим процентом — через сорок лет у вас будут шансы на наличие какого-никакого капитала.

Между 30 и 40 годами: объединение финансов и нежелание позаботиться о страховке

В течение этого знакового десятилетия множество женщин (а в России — повальное большинство) делает большую ошибку: объединяют все свои доходы, инвестиции и финансовые счета со счетами и инвестициями своего супруга. При этом, учитывая огромное количество разводов, многие остаются ни с чем, хотя могли бы остаться более или менее финансово обеспеченными. Держите собственный текущий счет и вносите на него определенный процент от своих доходов. Второй, общий с супругом счет, в котором вы участвуете пропорционально, будет семейным.

И вторая большая ошибка поколения тридцатилетних, - бездумное отношение к страхованию. Шанс приобрести страхование жизни под низкий процент дается относительно молодым людям, и «захватить» его гораздо более возможно именно сейчас. Думаю, не нужно особо распространяться про то, что обязательное страхование здоровья, принятое в России, совершенно не гарантирует качественных медицинских услуг. А уж от потери нетрудоспособности в России не застрахован никто — поэтому подумайте об этом заранее, пока вы еще молоды и полны сил.

Между 40 и 50: финансирование высшего образования для ребенка в ущерб своим собственным пенсионым накоплениям

Очень многие люди в 40 лет начинают жить полной жизнью: дети уже выросли, можно позволить себе пожить для себя. Но этих детей нужно учить. И вот тут мы допускаем ошибку: оплачиваем высшее образование в престижных вузах, изымая деньги из своих пенсионных накоплений. Но ведь чем раньше вы начнете собирать деньги на старость и чем больше вы сможете сэкономить — тем более уверенным будет ваше будущее. Достаточно выбрать не такой пафосный колледж — и вы сэкономите большое количество денег, которые в конечном итоге понадобятся и вашим же внукам. Кроме всего прочего, есть простая логика: гораздо проще отложить 5 000 рублей в месяц начиная лет с 35, чем в 60 лет внезапно осознать, что денег нет, жить не на что — и попытаться найти деньги в пенсионном возрасте.

Между 50 и 60: помощь в оформлении кредитов для детей и слишком осторожная деятельность со сбережениями.

Теперь, когда продолжительность жизни заметно увеличена, пенсионные сбережения надо постоянно пополнять. То есть, стабильная финансовая стратегия людей в возрасте должна быть обращена на сохранение и осторожное преумножение капиталов. Нельзя складывать руки. Удостоверьтесь, что вы продолжаете инвестировать свои деньги, заставьте их работать и расти. Представьте себе женщину 55 лет, у которой есть 300 000 долларов под матрасом. Даже если она платит с них за еду, лекарства и арендную плату какие-то скудные 15 000 долларов в год — ее банковский счет опустеет всего через 20 лет. Но жизнь на этом не заканчивается. Поэтому пусть ваша «заначка» продолжает расти, инвестируйте ее.

Если у вас есть дети — вам наверняка захочется помочь еще и им, особенно с большими покупками — дом или автомобиль, например. Но быть им поручителями по ссуде — не самая хорошая идея, особенно если ваши намерения состоят не в том, чтобы платить, а просто чтобы предоставить ваше имя и кредитную историю. Такие истории не всегда заканчиваются хорошо.

60 лет и старше: недооценивание стоимости будущих медицинских расходов и невнимание к вашим доходам

Множество людей сосредоточены на построении пенсионного капитала, а потом в какой-то момент прекращают этот процесс и просто начинают жить за счет скопленного фонда. Но бдительные пенсионеры продолжают максимизировать свои пенсионные фонды и использовать их для продолжения получения дохода. Лучшие пенсионные портфели — это не просто гигантские чемоданы наличных денег, в которые вы запускаете лапу при малейшей необходимости. Скорее это портфели доходных инвестиций, которые предполагают ежемесячные или ежеквартальные поступления — своеобразная «зарплата». Не трогайте само «тело» своей копилки — тратьте только проценты. Сосредоточьтесь на инвестициях, предполагающих регулярные платежи — стабильные акции, по которым выплачиваются дивиденды, корпоративные облигации. Низкорисковые инвестиции — это надежная «зарплата», поэтому если вам срочно нужны деньги — постарайтесь не трогать эти инвестиции, потому что вы потеряете устойчивый поток дохода.

С возрастом будут расти и медицинские расходы. Поэтому, во-первых, застрахуйтесь и не отставайте от дедлайнов по оплате страховки. Болезнь сложно запланировать, но еще сложнее найти деньги на поддержание здоровье в почтенном возрасте.