Высокие проценты по микрозаймам - реакция на их ограничение, считает финомбудсмен
Высокие проценты по микрозаймам стали следствием законодательного ограничения процентных ставок по потребительским кредитам. Такое мнение высказал ТАСС финансовый омбудсмен Павел Медведев, комментируя историю с выдачей микрозайма под 2379% годовых в Кировской области.
«Повышенные ставки по микрозаймам - это реакция на нерыночное регулирование. Ограничение ставки - это нерыночное регулирование», - считает Медведев.
По его словам, в последнее время служба финомбудсмена выявила несколько случаев выдачи микрозаймов с «тысячными» процентными ставками.
При этом участники рынка МФО отмечают, что ограничение сверху границ ставок по кредитам экономически не обоснованно и бороться с высокими ставками по займам можно только с помощью конкуренции.
Полная стоимость кредита (ПСК) ограничена законом о потребкредите и не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение более чем на одну треть. Это значение по разным типам кредитов ЦБ публикует ежеквартально.
Как ранее сообщал ТАСС, факт выдачи займа под 2379% годовых установила прокуратура Кировской области. По данным надзорного ведомства, в середине 2016 года жительница Омутнинска оформила в микрофинансовой организации заем под 292% годовых на 20 дней. Затем стороны заключили допсоглашение об изменении срока возврата займа и увеличения процентов по займу до 2379% годовых», - сообщили в прокуратуре.
Прокуратура признала действия МФО незаконными и внесла в адрес руководства представление, в результате ставка была снижена.
Проверку по данному случаю начал и Банк России. Как заявил ТАСС представитель ЦБ, если выяснится, что микрофинансовой организацией было допущено нарушение действующего законодательства, к ней будут применены соответствующие меры надзорного реагирования. Там также напомнили, что с 1 января 2017 года установлен запрет МФО начислять проценты по договору потребительского займа, если сумма процентов превышает сумму основного долга более чем в 3 раза.
Пока не очевидно, имело ли место нарушение закона, считает гендиректор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов. «Для займа на 20 дней 292% годовых - очень сомнительная цифра. Для займов до 30 дней до 30 000 руб. ПСК составляет 795% годовых, свыше 30 000 - 150%. Возможно, имело место изменение суммы займа или МФО попыталась получить компенсацию за досрочное погашение займа», - добавил он.
Чем быстрее - тем дороже
В последнее время служба финансового омбудсмена зафиксировала несколько случаев еще более высоких процентов по микрозаймам, рассказал Павел Медведев. Он привел пример договора, где с первого по второй день срока займа (включительно) установлена ставка 6750,68% годовых, с 3-го дня по 30-й день включительно - 53,58% годовых, а с 31-го дня по дату полного погашения - 839,50% годовых.
«Человек хотел взять заем на неделю. Такого продукта не было, было только на месяц. А когда пришел через неделю платить, оказалось, что он должен заплатить за первые два дня 6750,68% годовых. А 53,58% на оставшиеся дни месяца - это для того, чтобы по месяцу получилось 839,50%», - объясняет финомбудсмен. По его словам, такая практика появилась совсем недавно, и это - «реакция на нерыночное регулирование».
Президент НАУМИР Алексей Саватюгин согласен, что ограничение сверху границ ставок по кредитам экономически не обоснованно. «Если кто-то отдает себе отчет, что он готов взять кредит под такую ставку, если его верно информировали - почему ему надо это запрещать. Если МФО или банк ввели его в заблуждение, не указало в договоре четко и ясно, сколько он должен заплатить - то виноват кредитор», - говорит Саватюгин.
Как бороться
По мнению Павла Медведева, бороться с высокими ставками по займам можно только с помощью конкуренции.
Кроме того, более современным методом регулирования спроса на кредиты может быть установление так называемого DTI (debt to income) - отношение долга к доходу, считает Алексей Саватюгин. «Определенные идеи на этот счет в Банке России и у экспертного сообщества прорабатываются, но еще далеки от осуществления», - говорит он.
Для тех МФО, которые действительно нарушают требования закона, должно быть ужесточено наказание, считает Сергей Седов, например увеличены штрафы. А за введение в заблуждение заемщиков нужно возбуждать дела о мошенничестве. «Такие компании подрывают имидж и работу законных организаций, которые не рассчитывают на увеличение прибыли за счет завышенных процентных ставок незаконным путем», - считает глава «Робот Займера».
Жалобы растут
За 3 квартала 2016 года в Банк России поступило около 8 тыс. жалоб на МФО, сообщили ТАСС в пресс-службе Банка России (итоги года еще не подведены). Возросла доля жалоб на соблюдение МФО условий договоров микрозаймов, а также на действия, направленные на возврат задолженности. «В то же время снизилось количество жалоб на начисление процентов и выплату неустоек по договорам микрозаймов», - отмечают в ЦБ.
При этом число жалоб на МФО год от года растет. Так, в 2014 году их было более 3000, в 2015 - более 6000. «Рост числа жалоб может быть не связан с ростом проблем в отрасли, а, например, в 2016 году обусловлен повышением уровня информированности граждан, а также мерами самого регулятора по расширению каналов приема жалоб и обращений и повышению качества ответов на них», - считают в ЦБ.
Рынок микрофинансирования
По предварительным оценкам агентства «Эксперт РА», объем рынка микрофинансирования в 2016 году увеличился до 84-86 млрд руб. Основной прирост идет за счет микрозаймов «банковских» МФО, а также онлайн-займов «до зарплаты», указывает ведущий аналитик «Эксперт РА» Иван Уклеин. По данным ЦБ, средняя сумма микрозайма физлицам к концу третьего квартала 2017 года снизилась на 13,7%, до 9,2 тыс. руб. Заем «до зарплаты» составляет в среднем около 6 тыс. руб., его берут в среднем на 25 дней, оценивают в «Эксперт РА». Просроченная задолженность на 1 и более дней в МФО составляет 40-50% против банковских 5,6% на конец 2016 года, однако для займов «до зарплаты» это нормальный уровень, считает Уклеин. Уровень «просрочки» на 90 и более дней, по его оценкам, у МФО составляет 20-24%.
Большая часть заемщиков МФО (43,4%) берет деньги на неотложные нужды (транспортные расходы, оплата услуг ЖКХ, приобретение предметов первой необходимости, срочный ремонт бытовой техники), свидетельствует опрос сервиса онлайн-кредитования MoneyMan. Второй по величине группой затрат стали праздники и подарки, а также расходы, связанные с детьми (11,1% ответов). 10,4% опрошенных берут микрозаймы на ремонт недвижимости.
