Глава банка "ВТБ 24" Михаил Задорнов ожидает укрепления рубля до конца текущего года. Также, по его прогнозам, на собрании совета директоров Банка России в пятницу ключевая ставка будет повышена до 8,5%. О том, на чем основано его мнение, президент банка рассказал в эксклюзивном интервью ТК "Россия-24"
Подводя итоги банка "ВТБ-24" за 9 месяцев, какие главные приоритеты и пункты вы можете выделить?
- Конечно, мы работаем в более сложной ситуации и экономической, и с точки зрения доходов населения, поскольку реальные доходы российских граждан впервые за последние 5 лет сокращаются. С точки зрения ритейлового банка, конечно, это очевидный минус, минус с точки зрения готовности тратить деньги, открывать кредиты. Это сама общая макроэкономическая среда, она, конечно, не способствует такому бурному росту банковского рынка. Тем не менее "ВТБ-24" хорошо растет в этом году, наш кредитный портфель в целом увечился почти на 20%, именно с точки зрения кредитов населения вот за первые 9 месяцев. Это вдвое быстрее, чем весь российский банковский ритейл. И к нам примерно на 6% вот к сегодняшнему дню больше люди принесли денег на вклады по сравнению с началом года. Опять-таки по системе в целом примерно флэт остатки населения. У нас 6%-й прирост с начала года, то есть это тоже достаточно хороший результат. Ну, и наиболее важно для нас, мы все-таки работаем не только на объем, не только на удовлетворение потребности клиента, но и, разумеется, акционер должен получить свой доход. И наша прибыль и российская, и по международным стандартам за 9 месяцев выше, чем в прошлом году. И есть основания полагать, вот здесь уже осталось, по сути, 2 месяца, что и по итогам года мы увеличим прибыль не так значительно, не, может быть, пропорционально росту активов, но все-таки мы постараемся, чтобы наши прибыли - российская и по международным стандартам - были выше, чем в 2013 году. Вот для такого сложного года это будет очень хорошие результаты.
Говоря об итогах работы за 9 месяцев, а насколько сегодня активно население конвертирует средства?
- Ну, вы знаете, население активно, с точки зрения конверсии весь текущий год, потому что ситуация волатильная, люди активно делают конверсии. Кстати говоря, для нас это один из серьезных источников комиссионного дохода. Но все-таки пик конверсии пришелся в этом году на март, на начало даже марта. Вот начало ситуации с Крымом, потом конфликт украинский, вот именно март - это основной, основной пик конверсии. И даже, может быть, до этого еще февраль, когда была первая волна обесценения рубля. То есть февраль-март - это все-таки основные конверсии, главная – начало марта. Ни в июне-июле, ни в августе-сентябре мы особого всплеска конверсионных операций не наблюдали. Последние 2 недели конверсии увеличились. Это и люди, и предприятия малого бизнеса. Ну, кстати говоря, когда я спрашиваю про людей, гораздо быстрее это реагируют как раз предприятия, крупные предприятия, средние предприятия. Вот они прежде всего свои остатки переводят из рублей в валюту. Так было и в I квартале, и думаю, что сейчас так продолжается в сентябре-октябре. Население примерно в 2-3 раза увеличило среднедневной объем безналичных, наличные конверсий по крайней мере на нашем балансе. Но это пока нельзя сказать, что это какой-то такой вот массовый, массовый именно перевод из рублей в валюту. И население, оно всегда опаздывает. То есть это, к сожалению, типично. Массовый клиент, вот именно массовый клиент, он всегда идет менять валюту тогда, когда это делать ни в коем случае нельзя. Когда уже соответственно тайная валюта прошла вот пик, и на пике люди, как правило, меняют, ну, в данном случае рубли на доллары. Вот делать это совершенно не нужно в данной ситуации, поскольку, конечно, рубль вот на сегодняшний день сильно недооценен в силу именно вот сейчас движения валютных пар последние уже где-то месяца полтора.
В октябре этого года банк поднял ставки по ипотеке, в том числе как и другие многие крупные игроки рынка. На сегодняшний день, как вы считаете, не будет ли в дальнейшем из-за этого оттока новых клиентов? Это, с одной стороны, а с другой стороны, какова сегодня просрочка платежей по рынку в целом и в том числе у "ВТБ-24"?
- По ипотеке нет никакого роста просрочки. По ипотеке даже не то что рост просрочки нет. Банки измеряют проблемную задолженность, мы называем – 90+. То есть, если 3 месяца человек не платит, вот это та просрочка 90+, которая вызывает какие-то серьезные проблемы для нас. Мы с ней работаем. Так вот по ипотеке просрочка 90+ на нашем балансе сокращается в этом году, и в том числе, последние месяцы. Есть, конечно, эффект переоценки, просто часть кредитов еще до кризиса 8-го года мы выдавали валютой, вот, конечно, есть некоторая переоценка валютных кредитов, с точки зрения как раз объема просрочки по проблемным кредитам. А по новым выдачам у нас только идет сокращение общего размера просрочки. И это не первый год, это уже третий год подряд не только нет роста на просрочки, но мы восстанавливаем путем продажи уже отсуженных у заемщиков или проданных заемщиками для погашения кредитов старых проблемных активов, мы восстанавливаем резервы. Поэтому на рынке, я так думаю, что поскольку у нас примерно 20% рынка ипотека, это общая тенденция, нет никаких признаков роста проблем именно по ипотечным портфелям. С точки зрения повышения ставок мы, как и другие крупные игроки, повысили ставки примерно на 0,5% по ипотеке. Вызовет ли это определенное снижение спроса? Наверно, да. Но для нас стоимость фондирования и стоимость денег в целом в экономике с начала года увеличились уже на 2 с половиной, 3%. И то повышение, которое суммарно где-то около процента прошло с начала года, оно и на треть не компенсирует подорожавшие фонды. Поэтому это, к сожалению, с ростом стоимости денег, с ростом инфляции повышения ставок неизбежно. Тем не менее я думаю, что спрос будет оставаться хорошим.
Сегодня многие, крупные в том числе, игроки рынка, просят привлечения новых средств на докапитализацию. Хватает ли средств "ВТБ-24"?
- Мы полностью выполняем все нормативы и по России, и по международным стандартам финансовой отчетности, потому что мы банк прибыльный. Я вот могу сказать, что по итогам 9-ти месяцев чистая прибыль "ВТБ-24" - 16 с половиной миллиардов рублей. Мы выплачиваем дивиденды нашему основному акционеру - "Банку ВТБ". ВТБ нам в капитал вот эту заработанную прибыль возвращает либо в уставный капитал, либо в виде субординированных кредитов. И нам достаточно вот этой заработанной прибыли, даже с избытком, для того чтобы поддерживать тот темп роста портфеля, который мы имеет сегодня и планируем на 2015 год. Мы не нуждаемся в каком-то дополнительном внешнем за пределами заработанной прибыли увеличении капитала.
Совсем недавно вы сделали прогноз, что на следующем совете директоров Центробанка они поднимут ставку до 8,8%?
- Да, завтра совет директоров ЦБ, и он будет принимать то или иное решение.
Так с чем же все-таки это связано? На чем основываются ваши прогнозы?
- В связи с тем что, во-первых, инфляция повышается. Вот на сегодняшние дни уже накоплены инфляции в годовом выражении, в годовом выражении, 12 месяцев последних, примерно 8,3%. То есть уже сегодняшняя ключевая ставка ЦБ 8% уже ниже, чем темп инфляции. Поэтому идет обесценение рубля, как мы видим. Поэтому Центральный банк, с точки зрения просто логики денежно-кредитной политики, должен повысить ставку, чтобы рубль сделать более дорогим, более привлекательным в сравнении с валютой твердой. И это вытекало бы из логики действий ЦБ, а тем более в преддверии перехода с начала следующего года на уже инфляционное таргетирование рубля, где именно процентная ставка, базовая вот эта вот ключевая ставка Центрального банка, она будет как бы основой для стоимости денег во всей экономике. Поэтому перед завтрашним советом директоров я там не удивлюсь, что ЦБ даже, может быть, ни на полпроцента, и на процент повысит ставку. Это, в общем, было бы в логике происходящего.
Как вы считаете, после массового отзыва лицензий у банков 2-го и 3-го эшелонов будет ли еще новый приток клиентов в банки первого эшелона и в том числе в "ВТБ-24"?
- Ну, во-первых, мы привлекаем новых клиентов, выплачивая саму денежную компенсацию от СВ, как агента СВ, по именно выплатам банкам-банкротам, банкам, у которых отозвана лицензия. Вот с сентября прошлого года по октябрь сегодняшний 2014 мы выплатили вкладчикам 12-ти банков более 70 миллиардов рублей. Это 200 и более тысяч человек. То есть 200 тысяч человек пришли за своими вкладами, за остатками на счетах в офисы "ВТБ-24". 40% из них по объему, ни по штукам, по объему, оставили деньги у нас на счетах или в интернет-банке. То есть для нас это один из таких важных, не только важная социальная функция, потому что это, в общем, достаточно большая нагрузка на наш фронт, это неудобство для существующих клиентов "ВТБ-24", но все-таки это довольно важный канал привлечения новых клиентов... И, конечно, мы тем самым увеличиваем свою клиентскую базу. С точки зрения поведения клиентов в этих регионах, конечно, это больше доверия к "ВТБ-24". Но рискну сказать, что все и так понимают, что надежность нашего банка с точки зрения государства, как собственника, с точки зрения финансовых результатов устойчиво-позитивных, она, в общем-то, и так не нуждается в подкреплении. Но просто еще дополнительно выплаты АСВ, конечно, подчеркивают надежность "ВТБ-24".
Накануне "Банк России" начал проводить первые аукционы валютного РЕПО, однако банки не очень активно идут на эту сделку. Как вы считаете, в чем причина?
- Дорого. ЦБ предлагает валюту по абсолютно невыгодным для… сегодняшнего рынка ставкам. Поэтому этот инструмент не может быть инструментом как бы постоянного источника валютного фондирования. Это фактически, ну, вот если у кого-то такой совсем уже разрыв, такая крайняя нужда, тот прибегнет к этому инструменту. Поэтому он важен, как вот именно такой инструмент на крайний случай. Но банки не будут регулярно им пользоваться, потому что это дорого. На рынке можно получить валюту дешевле, чем предлагает Центральный банк.
Но насколько я понимаю, "ВТБ-24" тоже не собирается принимать участие в подобного рода сделках?
- Нам не нужно, нам не нужна валюта, поскольку, напротив, мы из, мы же не кредитуем в валюте, мы кредитуем в рублях. А вклады у нас есть валютные. Поэтому мы сами являемся внутри группы и для рынка в целом чистым донором. Мы предоставляем эту валюту, валюту, которую привлекаем во вклады ВТБ, для кредитования корпоративных заемщиков, либо на межбанки.
Сегодня центробанки трех стран – России, Белоруссии и Казахстана - говорят о том, что есть такая возможность создания альтернативной системы, международной системы расчетов SWIFT. Как вы считаете, насколько перспективна такая идея?
- Ну, вы знаете, мы общаемся с гендиректором SWIFTА и с руководителями этой компании напрямую. У меня есть твердое ощущение, что SWIFT не собирается отключать российские банки или какие-то делать недружественные шаги для российской финансовой системы. Вот есть такое твердое внутреннее ощущение. Поэтому это такая абсолютно гипотетическая возможность. Что, тем не менее, делают российские банки? Мы сейчас внутри группы ВТБ создаем возможность, именно создаем инфраструктуру расчетов, которая позволит внутри группы ВТБ расчеты вести через внутригрупповой IT-модуль, минуя либо систему расчетов Центрального банка, либо SWIFT, которая, кстати говоря, работает не только для международных расчетов, но и для внутрироссийских расчетов также. Потому что SWIFT пока платежи дешевле, чем платежи через систему Центрального банка, это просто более выгодная схема. Но, тем не менее, вот в этой ситуации мы сначала замкнем расчеты внутри группы, а затем мы проведем переговоры между крупнейшими игроками рынка: Сбербанк, "Газпромбанк", Группа ВТБ, другие крупные игроки, по возможным расчетам напрямую между вот расчетными системами крупнейших игроков на рынке. Здесь будет только экономика играть свою роль, но это будет какая-то потенциальная альтернатива все-таки, если - пускай этот риск не велик - могут быть проблемы с операциями через систему SWIFT, прежде всего по внутрироссийскому трафику.
Беседу провела корреспондент ТК "Россия-24" Александра Суворова
Подводя итоги банка "ВТБ-24" за 9 месяцев, какие главные приоритеты и пункты вы можете выделить?
- Конечно, мы работаем в более сложной ситуации и экономической, и с точки зрения доходов населения, поскольку реальные доходы российских граждан впервые за последние 5 лет сокращаются. С точки зрения ритейлового банка, конечно, это очевидный минус, минус с точки зрения готовности тратить деньги, открывать кредиты. Это сама общая макроэкономическая среда, она, конечно, не способствует такому бурному росту банковского рынка. Тем не менее "ВТБ-24" хорошо растет в этом году, наш кредитный портфель в целом увечился почти на 20%, именно с точки зрения кредитов населения вот за первые 9 месяцев. Это вдвое быстрее, чем весь российский банковский ритейл. И к нам примерно на 6% вот к сегодняшнему дню больше люди принесли денег на вклады по сравнению с началом года. Опять-таки по системе в целом примерно флэт остатки населения. У нас 6%-й прирост с начала года, то есть это тоже достаточно хороший результат. Ну, и наиболее важно для нас, мы все-таки работаем не только на объем, не только на удовлетворение потребности клиента, но и, разумеется, акционер должен получить свой доход. И наша прибыль и российская, и по международным стандартам за 9 месяцев выше, чем в прошлом году. И есть основания полагать, вот здесь уже осталось, по сути, 2 месяца, что и по итогам года мы увеличим прибыль не так значительно, не, может быть, пропорционально росту активов, но все-таки мы постараемся, чтобы наши прибыли - российская и по международным стандартам - были выше, чем в 2013 году. Вот для такого сложного года это будет очень хорошие результаты.
Говоря об итогах работы за 9 месяцев, а насколько сегодня активно население конвертирует средства?
- Ну, вы знаете, население активно, с точки зрения конверсии весь текущий год, потому что ситуация волатильная, люди активно делают конверсии. Кстати говоря, для нас это один из серьезных источников комиссионного дохода. Но все-таки пик конверсии пришелся в этом году на март, на начало даже марта. Вот начало ситуации с Крымом, потом конфликт украинский, вот именно март - это основной, основной пик конверсии. И даже, может быть, до этого еще февраль, когда была первая волна обесценения рубля. То есть февраль-март - это все-таки основные конверсии, главная – начало марта. Ни в июне-июле, ни в августе-сентябре мы особого всплеска конверсионных операций не наблюдали. Последние 2 недели конверсии увеличились. Это и люди, и предприятия малого бизнеса. Ну, кстати говоря, когда я спрашиваю про людей, гораздо быстрее это реагируют как раз предприятия, крупные предприятия, средние предприятия. Вот они прежде всего свои остатки переводят из рублей в валюту. Так было и в I квартале, и думаю, что сейчас так продолжается в сентябре-октябре. Население примерно в 2-3 раза увеличило среднедневной объем безналичных, наличные конверсий по крайней мере на нашем балансе. Но это пока нельзя сказать, что это какой-то такой вот массовый, массовый именно перевод из рублей в валюту. И население, оно всегда опаздывает. То есть это, к сожалению, типично. Массовый клиент, вот именно массовый клиент, он всегда идет менять валюту тогда, когда это делать ни в коем случае нельзя. Когда уже соответственно тайная валюта прошла вот пик, и на пике люди, как правило, меняют, ну, в данном случае рубли на доллары. Вот делать это совершенно не нужно в данной ситуации, поскольку, конечно, рубль вот на сегодняшний день сильно недооценен в силу именно вот сейчас движения валютных пар последние уже где-то месяца полтора.
В октябре этого года банк поднял ставки по ипотеке, в том числе как и другие многие крупные игроки рынка. На сегодняшний день, как вы считаете, не будет ли в дальнейшем из-за этого оттока новых клиентов? Это, с одной стороны, а с другой стороны, какова сегодня просрочка платежей по рынку в целом и в том числе у "ВТБ-24"?
- По ипотеке нет никакого роста просрочки. По ипотеке даже не то что рост просрочки нет. Банки измеряют проблемную задолженность, мы называем – 90+. То есть, если 3 месяца человек не платит, вот это та просрочка 90+, которая вызывает какие-то серьезные проблемы для нас. Мы с ней работаем. Так вот по ипотеке просрочка 90+ на нашем балансе сокращается в этом году, и в том числе, последние месяцы. Есть, конечно, эффект переоценки, просто часть кредитов еще до кризиса 8-го года мы выдавали валютой, вот, конечно, есть некоторая переоценка валютных кредитов, с точки зрения как раз объема просрочки по проблемным кредитам. А по новым выдачам у нас только идет сокращение общего размера просрочки. И это не первый год, это уже третий год подряд не только нет роста на просрочки, но мы восстанавливаем путем продажи уже отсуженных у заемщиков или проданных заемщиками для погашения кредитов старых проблемных активов, мы восстанавливаем резервы. Поэтому на рынке, я так думаю, что поскольку у нас примерно 20% рынка ипотека, это общая тенденция, нет никаких признаков роста проблем именно по ипотечным портфелям. С точки зрения повышения ставок мы, как и другие крупные игроки, повысили ставки примерно на 0,5% по ипотеке. Вызовет ли это определенное снижение спроса? Наверно, да. Но для нас стоимость фондирования и стоимость денег в целом в экономике с начала года увеличились уже на 2 с половиной, 3%. И то повышение, которое суммарно где-то около процента прошло с начала года, оно и на треть не компенсирует подорожавшие фонды. Поэтому это, к сожалению, с ростом стоимости денег, с ростом инфляции повышения ставок неизбежно. Тем не менее я думаю, что спрос будет оставаться хорошим.
Сегодня многие, крупные в том числе, игроки рынка, просят привлечения новых средств на докапитализацию. Хватает ли средств "ВТБ-24"?
- Мы полностью выполняем все нормативы и по России, и по международным стандартам финансовой отчетности, потому что мы банк прибыльный. Я вот могу сказать, что по итогам 9-ти месяцев чистая прибыль "ВТБ-24" - 16 с половиной миллиардов рублей. Мы выплачиваем дивиденды нашему основному акционеру - "Банку ВТБ". ВТБ нам в капитал вот эту заработанную прибыль возвращает либо в уставный капитал, либо в виде субординированных кредитов. И нам достаточно вот этой заработанной прибыли, даже с избытком, для того чтобы поддерживать тот темп роста портфеля, который мы имеет сегодня и планируем на 2015 год. Мы не нуждаемся в каком-то дополнительном внешнем за пределами заработанной прибыли увеличении капитала.
Совсем недавно вы сделали прогноз, что на следующем совете директоров Центробанка они поднимут ставку до 8,8%?
- Да, завтра совет директоров ЦБ, и он будет принимать то или иное решение.
Так с чем же все-таки это связано? На чем основываются ваши прогнозы?
- В связи с тем что, во-первых, инфляция повышается. Вот на сегодняшние дни уже накоплены инфляции в годовом выражении, в годовом выражении, 12 месяцев последних, примерно 8,3%. То есть уже сегодняшняя ключевая ставка ЦБ 8% уже ниже, чем темп инфляции. Поэтому идет обесценение рубля, как мы видим. Поэтому Центральный банк, с точки зрения просто логики денежно-кредитной политики, должен повысить ставку, чтобы рубль сделать более дорогим, более привлекательным в сравнении с валютой твердой. И это вытекало бы из логики действий ЦБ, а тем более в преддверии перехода с начала следующего года на уже инфляционное таргетирование рубля, где именно процентная ставка, базовая вот эта вот ключевая ставка Центрального банка, она будет как бы основой для стоимости денег во всей экономике. Поэтому перед завтрашним советом директоров я там не удивлюсь, что ЦБ даже, может быть, ни на полпроцента, и на процент повысит ставку. Это, в общем, было бы в логике происходящего.
Как вы считаете, после массового отзыва лицензий у банков 2-го и 3-го эшелонов будет ли еще новый приток клиентов в банки первого эшелона и в том числе в "ВТБ-24"?
- Ну, во-первых, мы привлекаем новых клиентов, выплачивая саму денежную компенсацию от СВ, как агента СВ, по именно выплатам банкам-банкротам, банкам, у которых отозвана лицензия. Вот с сентября прошлого года по октябрь сегодняшний 2014 мы выплатили вкладчикам 12-ти банков более 70 миллиардов рублей. Это 200 и более тысяч человек. То есть 200 тысяч человек пришли за своими вкладами, за остатками на счетах в офисы "ВТБ-24". 40% из них по объему, ни по штукам, по объему, оставили деньги у нас на счетах или в интернет-банке. То есть для нас это один из таких важных, не только важная социальная функция, потому что это, в общем, достаточно большая нагрузка на наш фронт, это неудобство для существующих клиентов "ВТБ-24", но все-таки это довольно важный канал привлечения новых клиентов... И, конечно, мы тем самым увеличиваем свою клиентскую базу. С точки зрения поведения клиентов в этих регионах, конечно, это больше доверия к "ВТБ-24". Но рискну сказать, что все и так понимают, что надежность нашего банка с точки зрения государства, как собственника, с точки зрения финансовых результатов устойчиво-позитивных, она, в общем-то, и так не нуждается в подкреплении. Но просто еще дополнительно выплаты АСВ, конечно, подчеркивают надежность "ВТБ-24".
Накануне "Банк России" начал проводить первые аукционы валютного РЕПО, однако банки не очень активно идут на эту сделку. Как вы считаете, в чем причина?
- Дорого. ЦБ предлагает валюту по абсолютно невыгодным для… сегодняшнего рынка ставкам. Поэтому этот инструмент не может быть инструментом как бы постоянного источника валютного фондирования. Это фактически, ну, вот если у кого-то такой совсем уже разрыв, такая крайняя нужда, тот прибегнет к этому инструменту. Поэтому он важен, как вот именно такой инструмент на крайний случай. Но банки не будут регулярно им пользоваться, потому что это дорого. На рынке можно получить валюту дешевле, чем предлагает Центральный банк.
Но насколько я понимаю, "ВТБ-24" тоже не собирается принимать участие в подобного рода сделках?
- Нам не нужно, нам не нужна валюта, поскольку, напротив, мы из, мы же не кредитуем в валюте, мы кредитуем в рублях. А вклады у нас есть валютные. Поэтому мы сами являемся внутри группы и для рынка в целом чистым донором. Мы предоставляем эту валюту, валюту, которую привлекаем во вклады ВТБ, для кредитования корпоративных заемщиков, либо на межбанки.
Сегодня центробанки трех стран – России, Белоруссии и Казахстана - говорят о том, что есть такая возможность создания альтернативной системы, международной системы расчетов SWIFT. Как вы считаете, насколько перспективна такая идея?
- Ну, вы знаете, мы общаемся с гендиректором SWIFTА и с руководителями этой компании напрямую. У меня есть твердое ощущение, что SWIFT не собирается отключать российские банки или какие-то делать недружественные шаги для российской финансовой системы. Вот есть такое твердое внутреннее ощущение. Поэтому это такая абсолютно гипотетическая возможность. Что, тем не менее, делают российские банки? Мы сейчас внутри группы ВТБ создаем возможность, именно создаем инфраструктуру расчетов, которая позволит внутри группы ВТБ расчеты вести через внутригрупповой IT-модуль, минуя либо систему расчетов Центрального банка, либо SWIFT, которая, кстати говоря, работает не только для международных расчетов, но и для внутрироссийских расчетов также. Потому что SWIFT пока платежи дешевле, чем платежи через систему Центрального банка, это просто более выгодная схема. Но, тем не менее, вот в этой ситуации мы сначала замкнем расчеты внутри группы, а затем мы проведем переговоры между крупнейшими игроками рынка: Сбербанк, "Газпромбанк", Группа ВТБ, другие крупные игроки, по возможным расчетам напрямую между вот расчетными системами крупнейших игроков на рынке. Здесь будет только экономика играть свою роль, но это будет какая-то потенциальная альтернатива все-таки, если - пускай этот риск не велик - могут быть проблемы с операциями через систему SWIFT, прежде всего по внутрироссийскому трафику.
Беседу провела корреспондент ТК "Россия-24" Александра Суворова
